Какие документы нужны для досрочного погашения кредита - ITAKINFO.RU

Какие документы нужны для досрочного погашения кредита

Как правильно закрыть ипотеку. Пошаговая инструкция

Досрочное погашение ипотечного кредита или внесение последнего платежа по графику — радостное событие для любого заемщика. Но это не значит, что оплата последнего взноса прекращает ваши отношения с банком автоматически.

Более того, чтобы стать полноценным собственником ипотечной квартиры, требуется выполнить еще ряд действий. Рассказываем, что делать после погашения ипотеки, чтобы избежать возможных неприятностей в будущем.

Последний платеж по ипотеке — это начало процедуры погашения заема. Фото: tunheney.ru

Шаг №1. Получение документов в банке

Факт того, что вы выплатили ипотечный кредит полностью, нужно подтвердить документально. Если этого не сделать, то спустя какое-то время могут «всплыть» непонятные долги, штрафы и другие обременения.

Доказательством погашения долга перед банком служат два документа:

  • справка о погашении долга;
  • выписка, подтверждающая нулевой остаток по кредиту.

Что нужно сделать, чтобы получить необходимые документы

  1. Запросите справку об остатке долга. Так вы узнаете точную сумму, которую нужно внести, чтобы полностью погасить кредит.
  2. Внесите последний платеж по ипотеке. Если вы планируете досрочное погашение кредита, то предупредите об этом банк минимум за 30 дней до даты погашения.
  3. Напишите заявление о закрытии кредитного счета. Это необходимо, чтобы подтвердить факт возврата вами задолженности банку.
  4. Получите выписку об отсутствии задолженности. В документе должно быть указано, что банк не имеет к вам никаких претензий по данному ипотечному договору.
  5. Напишите заявление о выдаче закладной на квартиру. Закладная оформляется при выдаче ипотеки. Если заемщик перестает выплачивать долг, банк получает возможность продать жилье и вернуть свои деньги.
  6. Получите закладную. В документе должна стоять отметка о полном исполнении ваших долговых обязательств перед кредитной организацией.

Справка о прекращении долговых обязательств подтвердит, что претензий к заемщику у банка нет. Фото: udmshundy.ru

Шаг №2. Снятие обременения с недвижимости

Сведения о залоге ипотечной квартиры регистрируются в ЕГРН. Это и есть обременение недвижимости, купленной в ипотеку. Чтобы снять ограничения права собственности, вам нужно обратиться с заявлением в Росреестр или МФЦ.

Какие еще документы потребуются:

  • выписка о нулевом остатке по кредиту;
  • копия кредитного договора;
  • паспорт собственника квартиры;
  • договор купли-продажи жилья;
  • закладная с отметкой банка.

Некоторые крупные банки берут на себя погашение обременения. Что делать после выплаты ипотеки в этом случае? Как только вы оплатите последний платеж и закроете кредитный счет, банк подаст документы в Росреестр на снятие обременения.

Вам придет уведомление о начале процесса снятия обременения. На подготовку и подачу документов у банка должно уйти не более 30 дней. Сам процесс погашения обременения занимает не более 10 календарных дней.

Важно! За погашение обременения платить госпошлину не нужно. Если вам потребуется новая выписка из ЕГРН, то за оформление бумажного документа вы заплатите 400 рублей, электронного — 200 рублей.

Стоит напомнить, что обременение на недвижимость ограничивает ваши права собственности. То есть пока квартира находится в залоге у банка, вы не сможете ее продать, подарить и вообще распорядиться по своему усмотрению.

Поэтому постарайтесь снять обременение с квартиры или дома как можно быстрее. Чтобы убедиться в погашении обременения, закажите выписку из ЕГРН, которая подтвердит, что вы стали полноправным владельцем недвижимости.

Шаг №3. Выделение доли детям после закрытия ипотеки, если был использован маткапитал

По закону вы вправе использовать средства материнского капитала при покупке квартиры в ипотеку. Маткапитал можно потратить на первоначальный взнос или погашение ипотечного кредита.

Если вы воспользовались данной возможностью, то должны учесть, что права собственности на недвижимость оформляются в долевом соотношении на каждого ребенка и родителя по соглашению.

При этом доли могут перераспределяться и уменьшаться, если у вас еще появятся дети в будущем. Законом не предусмотрено минимальное количество квадратов, приходящихся на долю.

Обычно применяют действующие нормы жилплощади на человека. В 2021 году средний региональный показатель составляет 18 кв. м на одного члена семьи. Если площадь квартиры не позволяет выделить такой метраж на долю каждого собственника, то используют санитарную норму — 6 кв. м на человека.

С оформлением общедолевой собственности на квартиру тоже не стоит тянуть. По закону вы можете начать процедуру выделения долей в течение полугода с даты полной выплаты ипотеки.

Не выделив долю ребнку, вы нарушаете его права и рискуете получить срок за мошенничество. Фото: allremont59.ru

Как выделить доли детям после погашения ипотеки

1. Заключите соглашение или договор дарения недвижимости через нотариуса

Договор и соглашение оформляются через нотариуса. Он же подает документы на регистрацию в Росреестр. По окончании процедуры вы получите у нотариуса выписку из ЕГРН, где будут указаны все собственники, а также размеры их долей.

Какие нужны документы

  • паспорт;
  • свидетельства о рождении детей;
  • соглашение о выделении долей в трех экземплярах;
  • свидетельство о браке или разводе;
  • договор купли-продажи, выписку из ЕГРН;
  • квитанцию об уплате госпошлины.

Пакет документов может быть дополнен в зависимости от конкретной ситуации. К примеру, в ипотеку была приобретена новостройка на стадии строительства, тогда к списку нужно добавить договор долевого участия (ДДУ).

Важно! Размер госпошлины в 2021 году составляет 2000 рублей. Каждый из совладельцев оплачивает свою часть от стоимости пошлины в равных пропорциях.

2. Заключите соглашение самостоятельно

Услуги нотариуса недешевы. Можно сэкономить и оформить выделение долей самостоятельно. Для этого нужно составить соглашение в письменной форме или заполнить бланк документа, скачанный в интернете.

Обязательные пункты соглашения

  • сведения о родителях, детях (ФИО, дата рождения и т. д.);
  • вид недвижимости и ее основные характеристики;
  • форма собственности и порядок распределения на доли;
  • основание для распоряжения жильем (договор купли-продажи);
  • отметка об использовании маткапитала (данные сертификата);
  • условия повторного перераспределения, в случае рождения детей.

Для регистрации долей в Росреестре соберите такой же пакет документов, как при оформлении у нотариуса. Вместе с соглашением подайте документы в МФЦ или напрямую в федеральную службу.

В течение 5-10 дней после сдачи документов в Росреестр, каждый из владельцев доли жилья получит выписку из ЕГРН. В документе будут указаны все совладельцы и размеры их долей в квартире.

Важно! При распределении долей часть жилплощади родителей должна находиться в совместной собственности. Если вы планируете выделить собственные личные доли, то придется заверять соглашение у нотариуса.

3. Обратитесь в суд

Если вы не можете договориться с супругом о распределении детям долей в квартире, то вас рассудят судебные органы. Для этого нужно обратиться с заявлением в суд по месту регистрации собственника квартиры.

В каких еще случаях для выделения долей обращаются в суд

  • прошли сроки исполнения обязательства по определению долей детям (полгода с даты погашения обременения);
  • дети после совершеннолетия самостоятельно обращаются в суд для оспаривания условий распределения долей;
  • органы опеки определили нарушение прав несовершеннолетних и недееспособных граждан.

Кто не может стать собственником при покупке жилья с помощью маткапитала

  • дети, которые были рождены в предыдущем браке и не усыновлённые в новом;
  • супруг, если брак зарегистрирован после рождения детей и получения сертификата на материнский капитал.

Соглашение можно составить самостоятельно или скачать в инетернете. Фото: udmshundy.ru

Что будет, если доли не выделять

Случаются ситуации, когда срочно требуется продать жилье, буквально сразу после погашения ипотеки. Тогда для упрощения процедуры продажи недвижимости некоторые собственники не выделяют детям доли в квартире, купленной с помощью маткапитала.

Но такую сделку могут признать недействительной. К примеру, супруг при разводе или сами дети, достигнув определенного возраста, могут обратиться в суд, и в этом случае доли обяжут выделить. Также возможно привлечение к ответственности по статье о мошенничестве.

Шаг №4. Возврат страховки

Практика показывает, банки часто отказывают в ипотечном кредите, если заемщик не хочет страховать приобретенную недвижимость. Если вам нужен этот заем, то придется пойти на существенные расходы и согласиться застраховать ипотечную квартиру.

Обычно страховку при покупке квартиры в ипотеку предлагают оформить на долгий срок — от 3 до 10 лет. Если ипотечный кредит погашен досрочно, а срок полиса еще не истек, то вы вправе вернуть деньги за неиспользованный период действия страховки.

Но сначала проверьте, нет ли в договоре страхования условий, которые могут затруднить или сделать невозможным возврат денег. Кроме этого, должно быть соблюдено одно условие — отсутствие страховых случаев на период действия полиса.

Если для возврата неиспользованных средств нет никаких препятствий, то обратитесь в вашу страховую компанию с заявлением о досрочном расторжении договора страхования и пересчете стоимости.

Вместе с заявлением и договором страхования вам нужно подать страховщику тот же пакет документов, что и при погашении обременения. Если страховая компания отказывает в пересчете полиса, то вы вправе обратиться в суд.

Когда снова можно взять ипотеку?

По закону вы вправе обратиться за ипотечным кредитом, даже если уже выплачиваете другой. Вопрос в том, есть ли у вас финансовые возможности взять на себя такое бремя. Учтите, что ваши доходы должны быть законными и официальными.

Но если вы имеете хорошую кредитную историю, получаете достаточный доход и в состоянии внести требуемую сумму в качестве первоначального взноса, то можете взять вторую или повторную ипотеку.

Важно! Если первая ипотека была оформлена на льготных условиях, то участвовать в такой программе повторно вы не сможете.

Стоит напомнить, что погашение ипотеки, а также снятие обременения должны быть оформлены документально и в установленные сроки. Иначе в будущем вы рискуете получить невыплаченные долги, штрафы и другие санкции от кредитора.

Как правильно погасить кредит в банке

Если вы хотите погасить кредит в банке досрочно, то сначала прочитайте нашу статью: это поможет вам избежать негативных последствий.

  • Как выгодно погасить кредит досрочно
    • Анализ кредитного соглашения
    • Порядок досрочной оплаты кредита
  • Как правильно погасить аннуитетный кредит
  • Как частично погасить кредит
  • Что выгоднее: сокращать ежемесячный платеж или срок кредита
  • В каких случаях страховая компания выплачивает кредит

Как выгодно погасить кредит досрочно

Выплатить банку долг раньше срока стремятся многие заемщики. Главная причина заключается в том, что это помогает избежать переплаты и снижает нагрузку на семейный бюджет.

Процесс досрочного погашения можно поделить на этапы:

  1. Проанализируйте свой портфель задолженностей.
  2. Внимательно изучите документы по кредитам.
  3. При внесении долга выберите назначение платежа:
  • полное досрочное погашение,
  • частичное погашение в пользу сокращения срока кредитования,
  • частичное погашение в пользу снижения ежемесячного платежа.
  1. Внесите оплату.
  2. Получите подтверждающие документы.

В среднем, багаж финансовой нагрузки семьи насчитывает 3 займа:

    на приобретение техники

150 000 рублей;

  • автокредит от 500 000 рублей;
  • ипотека

    4 000 000 рублей.

    До выбора займа для погашения ответьте на три вопроса:

    1. Какую сумму вы готовы внести?
    2. Как долго оплачивается кредит на настоящий момент?
    3. Есть ли другие финансовые цели, выгода по которым будет выше, чем от выплаты по займу?
    Читайте также  Заявление об обеспечении иска в арбитражном процессе

    Для погашения лучше выбрать тот долг, по отношению к которому вносимая сумма будет больше. Этот способ поможет получить большую экономическую выгоду и снизить ежемесячную финансовую нагрузку.

    Планируя досрочное или частично досрочное погашение займа, помните, что нельзя переводить деньги в счет погашения со счетов ИП и юридических лиц, даже если счет этого ИП ваш, или в этой компании вы — генеральный директор.

    Когда банк фиксирует поступление на счет физлица больших сумм со счетов ИП или ООО, он немедленно блокирует средства согласно закону 115-ФЗ о противодействии легализации (отмыванию) доходов. Все переводы средств в счет погашения допускаются только с банковских счетов физических лиц.

    Анализ кредитного соглашения

    Прежде чем перечислять деньги на счёт, изучите договор с банком. В первую очередь следует обратить внимание на тип платежа – от этого будет зависеть стратегия погашения.

    Разберем на примере:

    Ежемесячный платёж:

    Ежемесячный платеж:

    от 5 028,28 до 2 542,25 руб.

    Переплата за весь срок:

    Переплата за весь срок:

    Тип платежа – аннуитетный.

    Ежемесячный платеж одинаковый на протяжении всего срока займа.

    Тип платежа – дифференцированный.

    Ежемесячный платеж разный, он зависит от размера долга.

    Начисление процентов: на остаток долга

    В первую очередь Иван выплатит процент за пользование средствами банка, сумма погашения основного долга будет составлять меньшую часть платежа.

    Разница заключается в структуре платежа. Сумма, которая идёт в счёт погашения основного долга, у Марии больше, чем у Ивана – 1/60 от 150 000 рублей. Благодаря этому процент к концу периода уменьшается пропорционально телу долга, и переплата по займу Марии будет ниже.

    Основной долг выплачивается дольше, переплата из-за этого становится выше, но ежемесячный платеж при этом комфортнее.

    Используя дифференцированный платёж, управлять размером переплаты проще, но в начале периода ежемесячные взносы выше, они снижаются только спустя время – это удобно не всем.

    Клиенту не всегда дается выбор. В большинстве банков при оформлении потребительского займа или ипотеки устанавливается аннуитетный тип. Дифференцированный предоставляется реже и при соблюдении особых условий, выполнить которые может не каждый.

    Чтобы определить, по какой схеме вы платите, загляните в график, который выдал вам менеджер при оформлении кредитного договора. Если выплаты в пользу основного долга будут равными это дифференцированный платёж, если наоборот, то аннуитетный.

    Порядок досрочной оплаты кредита

    Еще один важный шаг предупредить банк о желании погасить долг. Уведомить можно в офисе, с помощью онлайн-чата на сайте или выбрать нужную опцию в мобильном приложении.

    Чтобы списание произошло корректно, необходимо сообщить о назначении: списание в счет основного долга для полного погашения, в пользу снижения ежемесячного платежа или сокращения срока кредитования.

    В Совкомбанке процесс выглядит так:

    1. Уведомление банка с указанием типа досрочного погашения.
    2. Получение рекомендации по дате внесения платежа.
    3. Внесение средств на счёт.
    4. Списание денег по назначению.
    5. Получение справки об отсутствии долговых обязательств.

    Как правильно погасить аннуитетный кредит

    Правила выплаты долга с аннуитетной системой платежа заключаются в добросовестном ежемесячном выполнении обязательств по установленному графику.

    Если вы решили выплатить долг раньше

    На этапе изучения документов стоит обратить внимание на пункт о досрочной оплате. Обычно банки прописывают условия, где указывают на порядок действий при полной или частичной выплате по договору.

    Например, если срок займа короткий, то досрочное погашение может быть запрещено или доступно только внесение суммы до полной выплаты, а на частичную наложен мораторий.

    Обратите внимание на требования кредитора, их нарушение может отразиться на вашей кредитной истории или привести не к тому результату, на который вы рассчитывали.

    Если препятствий для оплаты раньше срока нет, то порядок действий следующий:

    1. Сообщите банку о намерении закрыть долг раньше установленного срока.
    2. Запросите точную сумму для выплаты с учетом процентов, которые будут начислены на момент внесения.
    3. Уточните рекомендуемую дату зачисления денег.
    4. Внесите сумму.
    5. Запросите документы о снятии с вас обязательств.

    Если вы выплачиваете займ уже более половины срока, полное досрочное погашение не принесет вам экономической выгоды, так как процент банку при аннуитетной схеме платежа выплачивается в самом начале периода.

    В таком случае лучше платить согласно графику и воспользоваться полагающимся вознаграждением: в некоторых случаях можно вернуть стоимость страховки, а Совкомбанк, например, вернет всю сумму переплаты.

    Как частично погасить кредит

    Несмотря на то, что более популярной схемой является аннуитетная, мы разберем все сценарии быстрого погашения займа.

    Как повлияет частичное внесение на кредиты Ивана и Марии:

    Ежемесячный платеж:

    Ежемесячный платеж:

    от 5 028,28 до 2 542,25 руб.

    Переплата за весь срок:

    Переплата за весь срок:

    Ежемесячный платёж:

    Новый ежемесячный платёж:

    3 965,74 — 1 609,51 руб.

    Переплата после:

    Переплата после:

    Изменения:

    Изменения:

    Основные правила частичного досрочного погашения:

    • проверить договор на отсутствие ограничений;
    • определиться, в пользу чего будет списана сумма: сокращение срока или платежа;
    • связаться с банком и сообщить о намерении погасить часть задолженности;
    • получить рекомендации о дате внесения и списания;
    • получить перерасчет, согласно выбранным целям.

    Существует еще один популярный способ частичной выплаты по займам. Некоторые клиенты вносят двойной платеж, который банк автоматически засчитывает в пользу сокращения срока выплат. Иногда это вызывает непонимание со стороны заёмщика, так как его ожидания направлены на снижение ежемесячной нагрузки.

    Поэтому стоит обратить внимание менеджера банка, что внесенные деньги направлены на конкретную цель, это касается даже небольших сумм. Если по договору нет ограничений, то средства будут зачтены по назначению.

    Что выгоднее: сокращать ежемесячный платеж или срок кредита

    Первое при частичном досрочном погашении долга это выбор между:

    • перерасчетом в пользу сокращения срока,
    • перерасчетом в пользу сокращения суммы платежа.

    Если рассуждать с точки зрения экономии, то выгоднее уменьшать количество месяцев, так переплата будет ниже. Иногда в жизни человека возникают финансовые сложности: сокращают на работе, задерживают выплаты, подводит здоровье, тогда лучше внести средства в пользу сокращения суммы ежемесячного платежа, это поможет избежать просрочек, но экономическая выгода будет меньше.

    В каких случаях страховая компания выплачивает кредит

    На примере наших заемщиков, расскажем, в каких ситуациях страховка поможет сократить ущерб от возможных проблем.

    При оформлении займа у Ивана страхование жизни и здоровья было обязательным условием выдачи кредита.

    На полученный займ Мария приобрела дачный участок с небольшим строением, поэтому страхование залогового имущества подходило ей больше.

    Если не вдаваться в индивидуальные подробности каждого отдельного случая, такой полис позволит переложить обязательства по кредитному договору на страховую компанию в случае:

    Страховая компания возьмет на себя финансовые обязательства в том случае, если дачный участок пострадает в результате внешних факторов, не зависящих от Марии: пожара, наводнения и других стихийных бедствий.

    В случае со страховыми продуктами нет единого алгоритма, каждый полис индивидуален, часто он трансформируется под потребности конкретного клиента.

    Вобщей традиции – игнорировать этот финансовый инструмент и прибегать к нему только в крайних ситуациях. Чтобы страховой полис работал, а не был платным приложением, внимательно изучайте предложенные на рынке варианты.

    Иногда правильно выбранная страховка может не только сократить ущерб, но и улучшить качество жизни.

    Досрочное погашение ипотеки Сбербанка: ответы на популярные вопросы

    Оформляя ипотеку, вы точно знаете — когда и в каком размере вносить платежи. Если же у вас появились дополнительные средства, вы можете совершить внеочередной платеж и погасить часть кредита. Разберемся, как сделать досрочное погашение, и так ли это необходимо.

    Когда можно сделать досрочное погашение

    Совершить досрочное погашение — полное или частичное — можно в любой момент, начиная со второго дня от выдачи кредита. Например, если кредит вы взяли вчера, досрочно погасить его можно уже сегодня. Не ждите, пока накопится крупная сумма. Совершайте досрочное погашение сразу, как только у вас появилась возможность.

    Нет ограничений или штрафов. Вы можете хоть каждый месяц вносить дополнительные платежи — каждый раз график будет пересчитываться, а остаток кредита и начисляемые проценты — уменьшаться.

    Досрочное погашение за счет материнского капитала

    Погасить ипотеку досрочно можно с помощью материнского капитала. На сегодняшний день размер материнского капитала — 483 882 рубля, а получить его можно уже при рождении первого ребенка с 1 января 2020 года.

    Для того, чтобы совершить досрочное погашение с помощью материнского капитала, не нужно идти в Пенсионный фонд. Написать заявление о распоряжении маткапиталом можно прямо в банке или удаленно — в личном кабинете обслуживания ипотеки на ДомКлик.

    После того, как Пенсионный фонд убедится, что всё законно, он перечислит деньги в банк. Сначала будут погашены проценты, начисленные на остаток кредита с момента последнего платежа по ипотеке и до момента поступления материнского капитала. Остальная сумма пойдет на погашение основного долга. Ни просрочки, ни штрафы, ни пени не могут быть оплачены за счет средств материнского капитала.

    Досрочное погашение за счет материнского капитала всегда происходит с сокращением суммы ежемесячного платежа. Выбрать сокращение срока нельзя.

    ❗️Важно: При использовании материнского капитала для улучшения жилищных условий, вы обязаны будете выделить доли детям в этой недвижимости после полной выплаты кредита.

    Досрочное погашение за счет субсидии для многодетных семей

    Помимо материнского капитала, многодетные семьи могут воспользоваться еще одной уникальной возможностью: погасить кредит за счет субсидии в 450 тысяч рублей.

    Подать заявление на эту субсидию можно только в банке. Если по вашему заявлению будет принято положительное решение, субсидия будет зачислена автоматически.

    Если остаток долга по кредиту меньше 450 тысяч, он будет погашен полностью. Оставшаяся сумма — разница между остатком долга и размером субсидии — просто «сгорит». Подумайте: возможно, вы будете оформлять еще один ипотечный кредит, где сможете использовать субсидию целиком.

    Если же остаток долга больше 450 тысяч, погашено будет только 450 тысяч рублей. При этом погашение также происходит только с уменьшением суммы ежемесячного платежа, сократить срок нельзя.

    Досрочное погашение за счет собственных средств

    Вы можете использовать для досрочного погашения, полного или частичного, собственные средства.

    Например, вы можете оформить налоговый вычет за покупку квартиры и выплаченные проценты и получить до 650 тысяч рублей. А после — направить их на досрочное погашение.

    При досрочном погашении за счет собственных средств вы можете выбрать, что сокращать: срок кредита или сумму. Давайте разбираться, что выгоднее.

    Что выгоднее: сокращать срок или сумму

    Если говорить очень коротко, чуть выгоднее сокращать срок кредита.

    Посмотрим на примере. В сентябре 2020 года Юля с мужем берут в СберБанке кредит 900 000 рублей на 10 лет под 6,1% годовых. Если они будут платить ипотеку по графику — 10 037 рублей в месяц, — то за 10 лет они заплатят 175 907 рублей процентов банку.

    Через полгода у супругов появляется возможность внести 200 тысяч рублей досрочно. Посмотрим разницу.

    Читайте также  Жалоба в жилищную инспекцию на неправильное начисление

    Если уменьшается срок: экономия составит 128 494 рубля. А кредит семья закроет на 2 года и 8 месяцев быстрее. Ежемесячный платеж при этом останется прежним.

    Если уменьшается платеж: экономия составит 63 949 рублей. Срок кредита при этом не изменится, зато ежемесячный платёж сразу станет существенно меньше — на 2 315 рублей.

    Очевидно, что в долгосрочной перспективе выгоднее сокращать срок. Но если вы выберете уменьшение ежемесячного платежа, экономию сможете почувствовать сразу.

    Как рассчитать досрочное погашение

    Вы можете рассчитать любой сценарий досрочного погашения на калькуляторе ДомКлик . Заполните данные по кредиту и нажмите на кнопку «График платежей», а затем «Учесть досрочное погашение». Добавляйте платежи и выбирайте, что сокращать: срок или сумму.

    Есть ли «выгодная дата» для досрочного погашения

    Самый выгодный день для досрочного погашения — плановая дата платежа и несколько дней после этой даты. В этом случае большая часть средств пойдёт на погашение основного долга.

    Как сделать досрочное погашение

    Вы можете совершить досрочное погашение в офисе банка, или онлайн в приложении или на сайте СберБанк Онлайн . Учитывайте, что при досрочном погашении через СберБанк Онлайн вы можете внести не меньше 30% от суммы ближайшего платежа, а в офисе банка — любую сумму.

    Расскажем подробно на примере приложения. Сделать это проще простого:

    1. Откройте раздел «Кредиты» и зайдите в свой ипотечный кредит
    2. Нажмите «Операции» и выберите «Погасить досрочно»
    3. Выберите счет, с которого будут списаны средства, укажите сумму для списания, а также отметьте в выпадающем списке, что вы хотите: сокращать срок или сумму

    После того, как вы создадите заявление на досрочное погашение, средства будут списаны.

    ❗️Важно: Если вы делаете досрочное погашение, это не отменяет необходимости вносить ежемесячный платеж.

    Например: вы вносите ежемесячный платеж в 10 тысяч рублей 15 числа каждого месяца. Но 5 числа вы решаете внести дополнительно 20 тысяч. Это значит, что в этом месяце вы вносите платеж по ипотеке 2 раза: 5 числа — внеочередной, 15 числа — плановый, в размере процентов, начисленных с даты досрочного погашения до плановой.

    Как вернуть страховку при досрочном погашении

    Страховка, привязанная к кредитному договору, действует либо до окончания действия договора, либо до наступления страхового случая. При досрочном погашении кредита страховка тоже заканчивает действовать раньше времени, и клиент имеет право на возврат части страховой премии. Для этого вам нужно обратиться в вашу страховую компанию — она поможет решить вопрос.

    Досрочное погашение кредита

    Обновлено: 29.06.2020

    По закону любой заемщик может сделать досрочное погашение банковского кредита. Тип продукта не имеет значения. Это может быть любая потребительская ссуда, целевой кредит, автокредит, ипотека. Если позволяют средства, заемщик правомочен обратиться в банк, сделать перерасчет и раньше графика рассчитаться с долгом.

    Схема того, как закрыть кредит досрочно, примерно идентичная во всех банках, представленных на Бробанк.ру. Заемщик правомочен делать как полное, так и частичное гашение раньше срока. В случае с полным делается перерасчет, и все проценты, которые бы клиент заплатил в будущем, убираются.

    Как было раньше

    С 2011 года граждане беспрепятственно выполняют эту процедуру. Но раньше все было несколько иначе. Что делали банки:

    • устанавливали мораторий на досрочное гашение. Например, не позволяли это делать раньше 6-ти месяцев после оформления ссуды;
    • брали штрафы с заемщиков, которые выполняют свои обязательства раньше срока. Например, фиксировано 5000 рублей.

    Но в итоге правительство пересмотрело ситуацию, поняв, что права заемщиков ухудшаются. В итоге в ФЗ-284 были внесены изменения, которые касаются досрочного погашения кредита. Это изменения, вносимые в ГК РФ в части статей 809 и 810.

    Ключевой смысл изменений — заемщик правомочен беспрепятственно закрывать кредиты досрочно, заранее уведомив банк о своем намерении. В ГК РФ указано, что за 30 дней до даты события. И никаких штрафов кредиторы брать не могут.

    За сколько нужно предупреждать банк на практике

    Ранее банки пользовались своим правом и говорили, что нужно писать заявление именно за 30 дней. Это им позволял и позволяет делать закон о досрочном погашении кредита без уплаты штрафов. Сейчас многие финансовые организации сделали процедуру более быстрой.

    То, за сколько дней точно нужно писать заявление, прописано в кредитном договоре. Поэтому просто изучите документ, у каждого банка свои сроки. Кто-то до сих пор говорит о 30 днях, кто-то о 14-ти, другой вообще позволяет делать это в режиме онлайн в день обращения.

    Клиенты Сбербанка могут подать заявление через Сбербанк Онлайн. Система тут же сделает расчет суммы, которую нужно внести. В итоге досрочное гашение можно провести в тот же день.

    Пока что на рынке крайне мало банков, которые максимально упростили и ускорили процедуру досрочного закрытия ссуды. Чаще всего все же встречается срок в 14 дней и обязательное посещение офиса для написания заявления.

    Отчасти затягивание банками процесса понять можно. Они получают проценты за каждый день пользования клиентом заемными средствами. Чем раньше произойдет гашение, тем меньше прибыли получит кредитор.

    Порядок досрочного погашения кредита в банке

    Рассмотрим стандартную схему погашения. Конечно, если обслуживающий вас банк, как и Сбербанк, предлагает упрощенную схему, — это замечательно. Но на практике большинство банкиров придерживаются стандартной схемы. Ее и рассмотрим.

    Как проходит досрочное погашение кредитного договора:

    1. Узнаете, за сколько дней можно подать заявление, и как оно вообще подается. Многие банки постепенно переводят все операции в онлайн-плоскость. Возможно, что ваша организация позволяет подать заявление через онлайн-банк.
    2. Узнаете, какую сумму нужно положить на счет для выполнения операции в нужную дату. Информацию можно получить по телефону или в офисе. Некоторые банки дают ее через банкинг, когда клиент подает заявление (делается автоматический расчет).
    3. К обозначенному числу обеспечиваете на счету необходимую сумму. Лучше класть заранее и через каналы банка (банкоматы, касса, переводом в банкинге).
    4. В этот день сумма списывается, обязательства выполнены.

    Через 2-3 рабочих дня после этого рекомендуем снова обратиться в банк. Запросите справку о том, что кредит полностью погашен. Этот документ может потребоваться, если вдруг у банка возникнут в отношении вас какие-то денежные претензии. Храните справку в течение 3 лет.

    Как происходит перерасчет кредита при досрочном погашении

    Смысл процедуры — не только избавиться от долгового бремени раньше положенного срока, но и сэкономить на переплате. При проведении операции делается полный перерасчет. Так как последующий период клиент не будет пользоваться деньгами, платить ему проценты просто не за что. Поэтому банк убирает их, делая перерасчет.

    Чаще всего кредитные договора заключаются с условием построения графика платежей по аннуитетной схеме. При ней заемщик вносит равные по размеру ежемесячные платежи, но каждый платеж при этом разный по составу. В начале выплат подавляющая его часть — проценты, к концу выплаты — основной долг.

    Получается, что изначально клиент платит практически только проценты, а потом — тело кредита. Если при аннуитете досрочно погасить кредит, то чем раньше заемщик это сделает, тем меньше окажется переплата.

    Сумму для досрочного погашения, которая уже исключает будущие проценты, можно посмотреть в графике платежей. По каждому месяцу есть отдельное поле — основной долг. Это и есть та сумма, которую нужно положить на счет уже с перерасчетом процентов.

    Например, вот таким будет график при сумме кредита в 300000 рублей, сроке в 5 лет и ставке в 18% годовых:

    Если заемщик принимает решение сделать досрочное погашение банковского кредита на 12-м месяце, он должен положить на счет 162 630 рублей. Все проценты по платежам в столбце “начисленные проценты” будут убраны, а это суммарно 15 354 рубля.

    И по графику также видно, что чем раньше будет совершено гашение раньше срока, тем больше процентов сгорят. Поэтому, если есть возможность это сделать, лучше не затягивать.

    Выгодно ли досрочное погашение кредита

    При наличии свободных средств лучше сделать этот шаг. При любом раскладе действие принесет финансовую выгоду для клиента. Даже если провести операцию на пару месяцев раньше, все равно будет экономия, пусть и небольшая. В случае с указанным выше примером графика — 618 рублей.

    Если вы будете делать частичное закрытие ссуды, это тоже благоприятно отразится на переплате. Внося на счет больше положенного, клиент уменьшает сумму основного долга, на которую начисляются проценты. Поэтому и итоговая переплата становится меньше. И чем больше таких гашений, тем лучше.

    О частичном закрытии кредита раньше срока

    По условиям досрочного погашения кредита можно делать не полное его покрытие, а частичное. Например, появились у вас свободные 50000, вы кладете их на счет, уменьшаете сумму основного долга и в итоге — переплату. Закон и Гражданский Кодекс также позволяют проводить эту процедуру без санкций.

    Как выполнить частичное гашение раньше срока:

    1. Все так же нужно написать заявление. Обычно банки указывают, что делать это нужно минимум за 7-14 дней до даты списания очередного ежемесячного платежа. Дело в том, что операция выполняется именно в этот день.
    2. В заявлении клиент обозначает сумму, которую он положит на счет для частичного гашения, кладет ее на счет.
    3. В дату списания ближайшего ежемесячного платежа происходит списание заявленной суммы.
    4. Банк переоформляет график платежей, схема оплаты будет новой.

    Чаще всего кредиторы оставляют прежний срок выплаты ссуды, но за счет снижения суммы основного долга происходит уменьшение ежемесячного платежа. Эту схему банки применяют по умолчанию, так как она более выгодна.

    Но заемщик может настоять на другом варианте — ежемесячный платеж останется аналогичным, а срок выплаты кредита уменьшится. При таком раскладе переплата будет ниже, что более выгодно клиенту.

    Частичное досрочное гашение кредита можно выполнять сколько угодно раз в течение жизни ссуды. Но каждый раз нужно писать заявление, чтобы банк делал перерасчет.

    Некоторые банки допускают проводить операцию удаленно. Тот же Сбербанк позволяет частичное или полное досрочное погашение кредита оформлять через банкинг без посещения офиса. У всех организаций свои правила и алгоритмы.

    Как банки относятся к досрочному гашению

    Кредиторы недополучают выгоду, позволяя клиентам исполнять свои обязательства раньше срока. Поэтому, пока не был принят закон о досрочном погашении кредита, они этому препятствовали, выдвигали условия.

    Есть мнение, что с заемщиками, которые регулярно проводят такие операции, банки сотрудничать не желают. Но это заверение ничем не подтверждено, ни один кредитор открыто об этом не заявляет. И все же нельзя исключать, что досрочное погашение кредитного договора снижает вероятность одобрения.

    Источники информации:

    Ирина Русанова — высшее образование в Международном Восточно-Европейском Университете по направлению «Банковское дело». С отличием окончила Российский экономический институт имени Г.В. Плеханова по профилю «Финансы и кредит». Десятилетний опыт работы в ведущих банках России: Альфа-Банк, Ренессанс Кредит, Хоум Кредит Банк, Дельта Кредит, АТБ, Связной (закрылся). Является аналитиком и экспертом сервиса Бробанк по банковской деятельности и финансовой стабильности. rusanova@brobank.ru

    Читайте также  Документы для регистрации долгосрочного договора аренды

    Комментарии: 4

    Если у вас есть вопросы по этой статье, вы можете сообщить нам. В нашей команде только опытные эксперты и специалисты с профильным образованием. В данной теме вам постараются помочь:

    Здравствуйте. Интересует вот какой вопрос. Если я возьму в онлайн сбербанке кредит и закрою его раньше, чем через месяц. С меня возьмут проценты? Или только покрою ту сумму, что будет висеть в онлайн банке?

    Уважаемая Юлия, учитывая собственные интересы, банк может учесть в договоре запрет на досрочное погашение кредита в течение первого месяца. При этом, за вами сохраняется право без согласия банка досрочно погашать свои кредиты, как полностью, так и частично, при условии уведомления об этом финучреждения не менее чем за 30 дней до дня возврата в в соответствии со ст. 809 и 810 ч.2 Гражданского кодекса РФ.

    Добрый день. В какой день лучше вносить частично досрочное погашение кредита. Основной плотеж 15 числа. Избежать больших процентов за досрочку. Спасибо

    Ринат, добрый день. Российские банки не должны взимать комиссию и штрафы за досрочное погашение кредита. Вы можете совершить платеж в любой день. Порядок уведомления о своем желании частично досрочно погасить кредит необходимо уточнить в своем банке.

    Правила досрочного погашения ипотеки: как выгоднее рассчитаться с банком

    Досрочное погашение ипотеки является общим трендом в России. Средний срок выданных в России ипотечных кредитов в 2020 году составляет 18,1 года, при этом обычно кредиты закрывают за семь — десять лет. Зачастую клиенты опасаются брать ипотеку на небольшой срок из-за высоких ежемесячных платежей, неуверенности в стабильности экономики и своего финансового благосостояния, поэтому они предпочитают перестраховаться и изначально оформить кредит на более долгий срок, говорит руководитель службы ипотечного кредитования компании «Инком-Недвижимость» Ирина Векшина.

    Рассказываем, какие схемы досрочного погашения жилищных кредитов наиболее выгодны для заемщиков и как правильно гасить ипотеку.

    В этой статье отвечаем на следующий вопросы:

    • Когда выгодно досрочное погашение?
    • Какие существуют варианты досрочного погашения?
    • Примеры расчета выгоды от досрочного погашения
    • Какие условия погашения ипотеки в банках?
    • Как вносить платежи?
    • Можно ли погасить ипотеку с помощью материнского капитала?

    Когда выгодно погашать ипотеку досрочно

    Все российские банки предоставляют своим заемщикам возможность досрочно погасить ипотечный кредит — либо полностью, либо частично. Выгода от досрочного погашения напрямую зависит от оставшегося срока кредита — чем ближе к концу срока кредита, тем менее выгодно погашать ипотеку досрочно. В долгосрочной перспективе выгоднее сокращать срок. Но если вы выберете уменьшение ежемесячного платежа, экономию сможете почувствовать сразу.

    «Снизить общий объем переплаты можно путем досрочных погашений, что особенно актуально в течение первой трети срока жизни кредита. Банки придерживаются схемы аннуитетных платежей, поэтому заемщик сначала преимущественно погашает проценты, а не само тело кредита», — поясняет генеральный директор агентства недвижимости «БОН ТОН» Наталия Кузнецова.

    Согласно закону

    Досрочное погашение прописано в ФЗ 284 от 19.10.2011. Сумма займа, предоставленного под проценты заемщику, может быть возвращена досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за 30 дней до дня такого возврата. Договором может быть установлен более короткий срок уведомления банка. О принятом решении нужно заранее уведомить банк, иначе внесенный платеж не будет засчитан и его оприходуют в следующем месяце.

    Варианты досрочного погашения ипотеки

    Существует несколько вариантов досрочного погашения: сокращать размер ежемесячного платежа, срок ипотеки или комбинировать эти две схемы. Чтобы выбрать подходящий вариант, ипотечник должен оценить, что для него важнее — выплатить меньше денег банку или снизить сумму ежемесячного платежа, чтобы сократить текущие расходы.

    Сокращение срока ипотечного кредита

    Вариант сокращения срока кредитования — наиболее выгодный для минимизации переплаты по кредиту. При сокращении срока в составе ежемесячного платежа увеличивается часть, которая идет на погашение основного долга, и уменьшается часть процентов. Дальнейшее погашение происходит динамичнее, так как на меньшую сумму начисляется меньше процентов, а переплата сокращается.

    Уменьшение платежей по ипотеке

    При уменьшении платежа и сохранении срока остаток основного долга растягивается на оставшийся срок, при этом график перестраивается таким образом, что большая часть ежемесячного платежа идет на погашение процентов, а меньшая — на основной долг.

    «В целом заемщикам выгоднее согласиться на уменьшение срока предоставления кредита, так как в этом случае снижается размер переплаты банку (то есть начисленные проценты). Однако каждый заемщик сам определяет, какой из вариантов частичного досрочного погашения ипотеки для него удобнее, ведь при этом выборе нужно учитывать несколько важных факторов (жизненная ситуация, текущее материальное положение и т. п.)», — говорит Векшина.

    Комбинированный вариант

    Идеальный вариант — чередование сокращения срока/размера платежа, то есть как бы подбивая платеж с двух сторон, делая срок и платеж максимально комфортным для появления еще большей финансовой возможности производить досрочные погашения, считает Кузнецова.

    Если ваш бюджет это позволяет, то можно внести большой единоразовый платеж и сократить размер обязательного платежа, при этом продолжить выплачивать полную сумму, которая была установлена раньше. Эти небольшие переплаты тоже будут досрочным погашением, за счет них можно сокращать уже срок платежа.

    Такая схема удобна тем, что если наступят трудные времена, заемщик может платить минимальный обязательный платеж, а уменьшать срок кредита и переплату в те месяцы, когда это комфортно для бюджета. Минусом является то, что конечная переплата по процентам будет больше, чем в случае с сокращением срока кредита.

    Примеры расчета

    В компании «БОН ТОН» приводят пример расчета выгоды при различных схемах досрочного погашения ипотечного кредита. Например, при сумме кредита в 3 млн руб. и остатке срока по кредиту в десять лет (120 мес.), под 7,5% с ежемесячным платежом 35,6 тыс. руб. переплата по процентам за десять лет составит 1,273 млн руб.

    Представим, что у должника есть 200 тыс. руб. для досрочного погашения в первый месяц. При сокращении срока (но при сохранении ежемесячного платежа) — срок кредита сократится на год, а размер переплаты — на 215 тыс. руб. При уменьшении платежа (и остатке срока 120 месяцев) — платеж снижается до 33,3 тыс. руб. (на 2,48 тыс. руб.), а размер переплаты всего на 85 тыс. руб.

    Пример при аннуитетном платеже. Кредит на 3 млн руб., срок — десять лет, ставка 7,5%

    Условия досрочного полного и частичного погашения

    При внесении внеочередного платежа нужно обязательно уведомить банк. Как правило, заявление о полном досрочном погашении кредита необходимо написать в отделении банка. При частичном погашении в большинстве банков заявление можно подать онлайн — через мобильное приложение или интернет-банк. Важно учитывать этот момент, так как без заявления перечисленная сумма просто поступает на кредитный счет, с которого будут списываться ежемесячные платежи по графику — в таком случае переплата совсем не уменьшится.

    Например, в Сбербанке досрочно можно погасить сумму не меньше 30% от суммы ежемесячного платежа. Совершить досрочное погашение можно в любой момент начиная со второго дня от выдачи кредита. Никаких документов для досрочного погашения не потребуется — все можно оформить на сайте «Сбербанк Онлайн» или в приложении. Достаточно зайти в раздел «Кредиты», выбрать свой ипотечный кредит, далее нажать «Операции» и «Погасить досрочно». После этого нужно выбрать счет, с которого будут списаны средства, отметить в выпадающем списке, что вы хотите, сокращать срок или сумму, и указать сумму, которую необходимо списать в счет досрочного погашения. Заявление на досрочное погашение создается автоматически, при наличии указанной суммы на счете она будет списана в счет погашения ипотечного кредита.

    Как вносить платежи

    При досрочном погашении ипотеки нужно учитывать один важный момент. «Если заемщик вносит сумму, направленную на частичное досрочное погашение ипотеки, в дату ежемесячного платежа, то вся эта сумма уйдет на уменьшение так называемого тела кредита. А если позже хотя бы на несколько дней, то из этой суммы будут вычитаться средства за использование кредита», — говорит Векшина. К примеру, заемщик производит ежемесячный платеж 12-го числа каждого месяца. Он вносит сумму в 250 тыс. руб., которая полностью уходит на погашение тела кредита. Если же при частичном досрочном погашении клиент предоставляет эти средства, скажем, 16-го числа, то из этой суммы будут списаны проценты за использование кредита в течение четырех дней (с 12-го по 16-е число), а оставшиеся средства пойдут на выплату самого долга.

    В таком случае заемщик подает в банк заявление о том, что он хочет досрочно погасить ипотечный кредит. При полном досрочном погашении ипотеки банк рассчитывает необходимую для этого сумму (вместе с процентами на дату погашения). Заемщик размещает на счете денежные средства, и в определенный день банк списывает сумму долга и закрывает ипотечный кредит. Обычно это происходит в дату очередного ежемесячного платежа.

    Погашение ипотеки за счет материнского капитала

    Досрочное погашение ипотеки можно совершить как за счет собственных средств, так и за счет материнского капитала или субсидии для многодетных семей — как частично, так и полностью. При досрочном погашении за счет материнского капитала происходит сокращение суммы ежемесячного платежа, выбрать сокращение срока в данном случае нельзя, пояснили в пресс-службе Сбербанка. При этом, помимо заявления в банк, в Пенсионный фонд необходимо предоставить установленный законом пакет документов для перечисления денежных средств в счет погашения кредита.

    Пенсионный фонд рассматривает заявление, проверяет документы и переводит деньги в размере остатка материнского капитала в банк, выдавший кредит.

    Возвращается ли страховка при досрочном погашении ипотеки

    При досрочном погашении ипотеки у заемщиков есть возможность частично вернуть себе сумму, уплаченную в качестве страхового взноса. И если досрочное погашение покупатель делает в начале года, то ему возвращается бóльшая часть от размера страховки, в конце года — меньшая часть, говорит Векшина из «Инком-Недвижимости».

    Также страховая компания вычитает из возвращаемой суммы часть средств — около 25% от размера страховки, — которые были потрачены на обслуживание страхового договора (оформление документов, зарплату сотрудникам, отчисления банку и т. д.). Предположим, заемщик выплачивает 50 тыс. руб. за страховку, при этом ему удается досрочно погасить ипотеку в течение полугода после оформления кредита. В итоге он может получить обратно половину той суммы, которую потратил на страховку. Однако еще 25% от 50 тыс. руб. нужно выплатить страховой компании, после чего заемщику остается 12,5 тыс. руб.

  • Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
    Добавить комментарий

    ;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: