Заявление в банк о рефинансировании кредита образец - ITAKINFO.RU

Заявление в банк о рефинансировании кредита образец

Образец заявления на рефинансирование кредита в банк

Для удачного рефинансирования нужно совершить немало действий: попытаться договориться о выгодных условиях со своим банком, а если это не удалось, выбрать нового кредитора. Затем собрать пакет необходимых документов, провести экспертную оценку залога… Кажется, что подать заявление на рефинансирование легче всего. Возможно, это и так. Но и столь простое дело таит в себе риски. Как не допустить ошибок и составить такую бумагу, чтобы не отказали? Присутствуют ли какие-то хитрости и нюансы? Их немного, но они есть.

Читайте о том, как правильно написать заявление на рефинансирование ипотеки или другого крупного кредита.

Немного о процедуре рефинансирования

Общая цель перекредитования состоит в улучшении условий обслуживания задолженности. Каждый клиент понимает задачу по-своему. Есть четыре варианта решения проблемы:

  1. Снижение годовой ставки с сохранением срока погашения.
  2. Ускорение времени полного расчета при прежней сумме регулярного взноса.
  3. Перевод кредита из валютной в рублевую форму.
  4. Снятие обременения с обеспечительного имущества (залога).

Перед подачей заявления заемщик должен четко определиться с тем, каким из этих способов он будет добиваться снижения платежной нагрузки.

Заемщик получает готовый образец заявления на рефинансирование кредита. В банк не нужно приносить новый пакет документов. Типовая форма выглядит очень просто: бланк можно скачать и заполнить вручную, или отправить онлайн. Если вопрос предварительно решен, а у клиента в банке сложилась хорошая репутация, подача заявления носит формально-процедурную функцию. Но так бывает не всегда.

Как правильно составить заявление, если в одобрении нет уверенности

Допустим, что вопрос улучшения условий обслуживания кредита в своем банке решить не удалось. Тогда приходится искать другого кредитора.

Если судить по обилию предложений, задача представляется простой. Многие банки на своих главных страницах чуть ли не уговаривают рефинансировать у них задолженности, обещая низкие проценты, дополнительные суммы на расходы и прочие преимущества. Ставки указываются самые низкие из возможных.

Насторожить должно примечание, предупреждающее, что данное объявление не следует воспринимать как публичную оферту. Если перевести это выражение на обычный русский язык, оно будет означать, что такие условия обычный заемщик вряд ли получит.

Напрашивается решение – подать несколько заявлений в разные банки по принципу «что-нибудь, да выстрелит». Так поступать не стоит. Каждая отклоненная заявка на денежное заимствование или рефинансирование (в этом случае они означают примерно одно и то же) – минус для кредитного рейтинга.

Иными словами, следует обеспечить наиболее вероятное согласие на рефинансирование ипотечного кредита. Образец скачивать и форму заполнять не нужно спешить. Для начала лучше всего пойти в банк и побеседовать с опытным кредитным менеджером. Он заинтересован в объективной предварительной оценке шансов заемщика на одобрение. Если они заведомо низки, и он честно об этом скажет, то избавит себя и своих сотрудников от хлопот, связанных с проверкой информации. А привлечь хорошего, платежеспособного клиента ему, несомненно, всегда полезно – в этом состоят его служебные обязанности.

Теперь о содержании заявления. Единой универсальной формы для этого документа пока не разработали. Отправлять ее в электронном виде могут только заемщики, уверенные в своей ценности для нового кредитора. Остальным придется постараться.

Заявление на рефинансирование задолженности обязательно включает все реквизиты, представленные ниже.

«Шапка», занимающая правый верхний угол. Сначала – адресат. Это, как правило, управляющий отделением банка. Можно так и написать, но лучше узнать полное имя начальника: будет ярче чувствоваться уважение. Затем потенциальный перезаемщик называет себя. Указывается фамилия, имя, отчество (полностью или инициалы), номер, серия, дата и место выдачи паспорта, адрес проживания и контактный телефон.

Необходимо оставить небольшое место для входящего номера и даты.

Чуть ниже, по центру ширины с учетом полей – название документа: «Заявление».

Далее следует текст, начинающийся со слов «Прошу рассмотреть возможность…» С этого места открывается определенный простор для творчества.

«Свой» банк, скорее всего, воспримет подобную информацию с пониманием. Когда заключался договор кредита, определенные риски учитывались. Если есть объективная возможность продлить срок погашения с уменьшением суммы регулярного взноса, снизить ставку или дать какую-либо другую поблажку, клиенту пойдут навстречу. В крайнем случае, предложат реструктуризацию задолженности, что тоже приемлемо. Кстати, обязательно прилагается документальное подтверждение всех указанных обстоятельств.

В заявлении на внешнее рефинансирование жалобы на превратности судьбы нежелательны. Стороннему банку нужны стабильно-платежеспособные заемщики. Скрывать затруднительные обстоятельства не следует (это бесполезно), но нелишним будет дать понять, что они носят временный характер и преодолимы. По крайней мере, проблемы не подходят для аргументации просьбы о внешнем перекредитовании. «Давить на жалость» не только бесполезно, но и вредно.

Все это достаточно просто понять, если представить себе, что некий человек, больной и не имеющий дохода, просит взаймы. Друзья и близкие по мере возможности ему «подкинут деньжат», но значительную сумму в долг посторонние люди вряд ли дадут.

Рекомендуется просто попросить рассмотреть возможность предоставления услуги рефинансирования кредита с указанием суммы, срока и целевого назначения (например, ипотеки, потребительского или автокредита). Нужно также обозначить желательную ставку – здесь возможны варианты (при условии личного страхования или без него).

Далее следует краткая характеристика залогового имущества. Для жилого объекта это его наименование (квартира, дом), адрес расположения и площадь. Автомобиль описывается маркой, моделью, годом выпуска и пробегом.

Признаком культуры заемщика служит указание кода кредитной истории. Эта цифра облегчает и ускоряет поиск нужной информации при проверке данных. Историю найдут, конечно, и без кода, но так будет лучше.

Обязательно присутствие в заключительной части заявления обязательства по своевременному и полному погашению задолженности.

Далее – список прилагаемых документов. О них чуть позже.

Завершает текст дата и подпись. Полное имя пишется или печатается еще раз.

В некоторых банках требуют большей информативной наполненности заявления. В этом случае кратко дублируются сведения, содержащиеся в сопроводительном пакете:

  • наименование банка, выступающего действующим кредитором, и адрес его отделения;
  • номер и дата заключения действующего договора;
  • ИНН;
  • контактные данные ближайших родственников;
  • место трудоустройства и должность заемщика, рабочий телефон;
  • другие реквизиты.

Выполняется заявление на листе формата А4 в двух экземплярах. Рукописные документы допускают использование фиолетовых, синих или черных (в общем, темных) чернил, гелей и т. п. Желательна распечатка на принтере шрифтом 12. Так легче читать.

С заявлением все.

Прилагаемые документы

Сопроводительный пакет почти полностью соответствует требованиям, действующим при получении кредита, но несколько расширен. Он включает следующие документы:

  • копия паспорта или иного удостоверения личности, заменяющего его;
  • действующее кредитное соглашение (копия и оригинальный экземпляр заявителя);
  • актуальная выписка по специальному счету (за текущий или прошлый месяц);
  • заверенная копия трудовой книжки для наемных работников или налоговая декларация ИП и прочих бизнесменов;
  • справка об отсутствии текущих задолженностей по регулярным взносам;
  • документы на право собственности обеспечительного имущества (квартиры, автомобиля).

Возможно, что банк запросит другие бумаги, подтверждающие семейное положение, наличие зарегистрированных несовершеннолетних детей на залоговой жилплощади и т. п.

Разрешение на досрочное погашение займа физическим лицам не требуется. В случае одобрения заявки на уведомление банка-кредитора дается месячный срок.

Возможные ошибки

Причиной отказа может стать не только неверное или небрежное оформление заявление, но и другие, более весомые поводы. К ним относятся:

  • недостаточный уровень официально подтвержденного дохода;
  • несоответствие возрастным границам;
  • скверная кредитная история;
  • неликвидное состояние залогового имущества;
  • другие факторы, препятствующие выделению кредита.

Но так как статья посвящена именно заявлению, сосредоточим внимание на типичных ошибках, часто допускаемых при его составлении.

  1. Ложная информация о трудоустройстве. И речи быть не может о попытке умышленно ввести банк в заблуждение относительно места работы и должности. Это легко проверяется. А вот нечаянно перепутать цифры или буквы в названии предприятия и его адресе заемщик в волнении может.
  2. Нет контактных данных ближайших родственников. Если человек совсем одинок на всем белом свете, об этом тоже нужно написать.
  3. Укрывание факта просрочек. Если они были небольшими и кратковременными, их могут и не учесть. А вот «забывать» о них не рекомендуется.
  4. Грамматические и синтаксические ошибки. Безграмотному заемщику банки доверять не склонны.

Не всякая некорректность приведет к отклонению заявки. Ее могут попросить переписать. Но лучше документ сразу составить так, чтобы нареканий было как можно меньше. Кроме того, всегда можно позвонить в банк и попросить совета.

Заключение

Написание заявления на рефинансирование не должно вызывать существенных проблем. При составлении текста следует руководствоваться обычными правилами деловой корреспонденции и соображениями здравого смысла. Рекомендуется избегать излишней эмоциональности.

В большинстве случаев достаточно заполнения типовой формы, принятой в каждом банке.

В сложных ситуациях написание заявления требует больших подробностей. Возможно, заемщикам пригодятся советы, данные в этой статье.

Заявление на рефинансирование кредита: образец

Благодаря рефинансированию можно существенно улучшить условия кредитования на более выгодные путем погашения прежнего денежного займа за счет нового, оформленного в ином банке.

Как правило, на перекредитование клиенты решаются, если такая программа предполагает пониженную процентную ставку, более удобный срок гашения займа и иные выгодные условия.

Первичным шагом для оформления рефинансирования должна стать подача соответствующего заявления в выбранный банк. Об особенностях процедуры расскажем далее.

Как подать заявление на рефинансирование кредита?

Для того, чтобы заявление на перекредитование было одобрено, заемщик должен отвечать основным требованиям банка. Поэтому прежде, чем слать заявку, следует ознакомиться с основными условиями потенциального кредитора. Как правило, эти параметры схожи у многих кредитных организаций. Это:

  1. Возраст 21 год и более.
  2. Наличие официального рабочего места. Такая информация должна быть подтверждена соответствующей записью в трудовой книжке.
  3. Стабильная заработная плата (ежемесячный платеж по кредиту должен составлять не более 50% от зарплаты).
  4. Гражданство в России (банки России рефинансирование иностранным гражданам не предлагают, но оформить такой договор они могут в иностранных банках, к примеру Дельтакредит. Подробности тут: )
  5. Регистрация по месту жительства на территории нашей страны (временно либо постоянно).
Читайте также  Акт ввода в эксплуатацию многоквартирного жилого дома

Чтобы оформить заявку на перекредитование, можно воспользоваться несколькими способами. В большинстве кредитных организаций клиентам предлагается выбрать наиболее удобный вариант действий. Рассмотрим все.

Через банк

Клиенту следует обратиться в офис выбранной кредитной организации, и написать заявление. Бланк выдается на месте, а при себе необходимо иметь только паспорт.

Банк рассматривает заявление в течение 3-10 рабочих дней и выносит предварительное решение. Далее клиент должен принести весь пакет документов и ожидать такой же срок (иногда дольше) до получения окончательного ответа.

Чтобы сократить время рассмотрения заявления и вынесения решения по ней, можно заранее ознакомиться со списком необходимых документов и явиться в банк уже с полным пакетом для написания заявления. Это позволит получить не предварительное решение, а окончательное.

Онлайн

Сегодня большинство банков стремится к тому, чтобы упростить процедуру взаимодействия с клиентами и сделать ее максимально комфортной. Так наличие онлайн ресурса, где есть последние новости, доступ к личному кабинету и прочие важные опции делают процесс получения нужной информации практически мгновенным.

При желании рефинансировать кредит, достаточно зайти на официальный сайт выбранного банка и заполнить онлайн заявку. Сделать это можно в любое время суток, что весьма удобно, так как нет необходимости подстраиваться под график работы кредитора и искать время на поход в банк. Срок рассмотрения онлайн заявок меньший, чем при их подаче в банке и составляет 1-3 дня.

Необходимо отметить, что желание о перекредитовании должно быть одобрено не только банком, в котором предполагается получить новый займ, но и той финансовой организацией, кредит которой предполагается досрочно закрыть. Если соответствующее согласие отсутствует в тексте договора займа, его необходимо получить на отдельном документальном бланке.

Образец заявления на рефинансирование кредита

Бланк заявления носит типовой характер и включает следующую информацию:

  • Фамилия, полные инициалы потенциального заемщика.
  • День, месяц, год, место рождения клиента.
  • Код идентификации.
  • Контактные данные:
    • адрес проживания и регистрации,
    • электронный ящик,
    • телефоны: домашний, мобильный, рабочий.
  • Контакты близких родственников.
  • Информация о месте трудоустройства и размере месячного дохода.
  • Данные об имуществе, которым владеет будущий клиент.

При обращении в банк, бланк для заполнения выдается по паспорту. При подаче онлайн заявки следует лишь заполнить все поля.

Образец заявления на рефинансирование кредита здесь:

Срок рассмотрения заявления на рефинансирование

После того, как онлайн заявление на перекредитование будет направлено в кредитную организацию, потенциальному заемщику будет предложено подождать от 1 до 3 суток. При подаче анкеты через банк срок может быть продлен до 5 рабочих дней.

Что делать после одобрения заявки?

После поступления информации о том, что кредит одобрен, клиенту надлежит явиться в подразделение банка с нужными документами для оформления договора рефинансирования.

Необходимые документы для рефинансирования кредита в другом банке:

  1. Документальное удостоверение личности в виде паспорта.
  2. Копия трудовой книжки, заверенной организацией, в которой трудоустроен заемщик.
  3. Справка о размере дохода (в основном 2-НДФЛ).
  4. Копия договора займа, подлежащего рефинансированию, со всеми существующими приложениями.
  5. Выраженное документально согласие банка – кредитора на досрочное гашение займа (при отсутствии такового в теле кредитного договора).
  6. Расширенная выписка по ссудному счету, открытому клиенту для погашения кредита.
  7. Справка от финансовой организации, подтверждающая отсутствие просрочек уплаты плановой (срочной) задолженности.

Возможна ли повторная подача заявления при отказе?

Если банк отказал в перекредитовании в силу весомых оснований, отчаиваться не стоит. Повторная подача заявки на рефинансирования возможна, необходимо лишь устранить факторы, послужившие причиной такого отказа.

Временной интервал, который должен быть соблюден при подаче нескольких заявок законом не установлен. Однако эксперты советуют не направлять повторный запрос на перекредитование ранее, чем через 30 дней после отказа банка.

Заявление на рефинансирование кредита

Под рефинансированием кредита обычно понимается получение нового займа на выгодных для клиента условиях, причем его средства направляются на погашение старых кредитов, оформленных на менее привлекательных условиях. Сегодня подобная процедура является чрезвычайно востребованной на финансовом рынке страны, что обусловлено несколькими причинами.

  1. Порядок обращения о рефинансировании
  2. Как составить заявление?
  3. Образец заявления на рефинансирование кредита
  4. Заявление на рефинансирование ипотечного кредита
  5. Что еще потребуется?
  6. Какие банки проводят рефинансирование кредитов?

Во-первых, большое количество заемщиков не справляются со взятыми на себя финансовыми обязательствами, поэтому вынужденно прибегают либо к рефинансированию, либо к реструктуризации имеющихся кредитов. Во-вторых, часть крупных и серьезных банков, например, Сбербанк, ВТБ 24 и т.д., заинтересованы в увеличении количества клиентов, при этом могут предложить им выгодные условия кредитования. В результате данные финансовые организации разрабатывают специальные программы, предлагающие заемщикам рефинансирование кредитов, взятых в других банках.

Порядок обращения о рефинансировании

Очевидно, что рефинансирование кредита в большинстве случаев является выгодной для клиента операцией. Особенно это касается долгосрочных кредитов на большую сумму, в частности ипотечных, в отличии, например, от потребительских. Нередко ставки по ипотеке снижаются, что может стать поводом для запуска процедуры рефинансирования.

Для ее начала необходимо заполнить и подать в банк соответствующее заявление или анкету. Его форма разрабатывается каждой кредитной организацией самостоятельно, поэтому бланк можно либо скачать с официального сайта финансового учреждения, либо получить, лично посетив отделение банка. Однако, перед заполнением и подачей заявки рекомендуется изучить предложения различных банков и встретиться с их специалистами для уточнения условий программ рефинансирования, разработанных в каждой кредитной организации.

Обычно обязательными условиями для проведения рефинансирования являются следующие требования банка:

  • отсутствие текущей просрочки по существующим кредитным договорам, не важно, речь идет об ипотеке, потребительском или автокредите;
  • предоставление выписок по каждому займу с указанием задолженности на момент подачи заявления на рефинансирование;
  • предоставление сведений о доходах, месте постоянного трудоустройства и условий действующего трудового контракта.

Как составить заявление?

При заполнении заявления на рефинансирование рекомендуется выполнять следующие требования:

  • четко указать цель получения и сумму необходимых средств, а также то, куда они будут направлены;
  • определить желательные условия кредитования;
  • предоставлять только достоверную информацию, даже если она не всегда характеризует заемщика с положительной стороны;
  • по возможности указать варианты обеспечения кредита, наилучшими среди которых являются оформление залога или предоставление договоров поручительства;
  • в дополнение к заявлению предоставить исчерпывающие сведения, доказывающие наличие дохода, достаточного для беспроблемного обслуживания получаемого займа.

Образец заявления на рефинансирование кредита

В качестве примера грамотного оформления заявления можно привести следующий образец.

В приведенном образце заявления на рефинансирование четко указана необходимая сумма, желательные условия получения займа, а также обеспечение кредита в виде собственного транспортного средства. Очевидно, что при отсутствии текущих просрочек по выплатам вероятность одобрения подобной сделки достаточно высока.

Заявление на рефинансирование ипотечного кредита

Наиболее часто заемщики обращаются в банк с просьбой произвести рефинансирование ипотеки. Это не удивительно, так как данный вид кредитования обоснованно считается одним из наиболее обременительных. Поэтому вполне понятно желание клиента снизить финансовую нагрузки при первой же возможности.

Еще одним фактором в пользу рефинансирования ипотечного кредита выступает периодическое снижение процентной ставки, нередко происходящее во время действия ранее оформленных договоров, условия которых в результате становятся менее привлекательными. Поэтому некоторые банки производят рефинансирование даже собственных займов на новых, более выгодных условиях. В частности, подобная практика характерна для Сбербанка, который является бесспорным лидером в сфере ипотечного кредитования.

Что еще потребуется?

Для запуска процедуры рефинансирования, помимо заявления, требуется предоставление документов, перечень которых определяется каждым конкретным банком. Обычно в их число входят:

  • действующие кредитные договоры, на погашение задолженности по которым будут направлены средства при одобрении рефинансирования;
  • справки о размерах текущей задолженности по указанным договорам займа;
  • документы, подтверждающие право заемщика на закладываемое имущество;
  • справки с места официального трудоустройства о уровне доходов и занимаемой должности и т.д.

По большому счету, пакет предоставляемой вместе с заявкой на рефинансирование кредита документации можно назвать стандартным, который обычно собирается и подается при получении займа.

Какие банки проводят рефинансирование кредитов?

Сегодня достаточно большое число банков разработало и предлагает клиентам собственные программы рефинансирования кредитов, оформленных в других финансовых организациях. Естественно, лидерами работы в этом направлении выступают наиболее крупные и солидные банковские структуры, к числу которых относятся Сбербанк России, Россельхозбанк, ВТБ 24, Газпромбанк и многие другие. Подобное ситуация объясняется достаточно просто – за счет выгодных условий рефинансирования, предлагаемых заемщикам других банков, кредитные организации стараются увеличить собственную клиентскую базу.

Рефинансирование с плохой кредитной историей

Последняя редакция 01 сентября 2021

Время на прочтение 8 минут

Рефинансирование кредитов спасает от просрочек, помогает разумно сэкономить на переплатах. Услугу предлагают почти все банки РФ. Суть услуги в том, что банк выдает кредит под более низкую ставку, но деньги напрямую идут на погашение старых, менее выгодных кредитов — одного или сразу нескольких.

Читайте также  Заявление онлайн в полицию о интернет мошенничестве

Доступно ли рефинансирование с плохой кредитной историей и просрочками в 2021? Об этом мы спросим у банков и юристов!

Рефинансирование кредитов: что предлагают банки?

Мы исследовали вопрос, ознакомились с официальными сайтами популярных банков. Где получить рефинансирование?

  • Сбербанк. Как ни странно, у самого крупного банка России невыгодные проценты по рефинансированию. Сбербанк предлагает гражданам объединить кредиты под ставку от 11,9% годовых! А если у вас накопилось 300 тыс. — 1 млн. рублей, то рефинансировать эту сумму вы сможете только по ставке от 12,9% годовых.
    Срок рефинансирования — до 5 лет.
    Сумма — до 5 млн. рублей.
  • ВТБ банк. Здесь условия роскошные: ставка начинается от 5,4% годовых. Для сторонних клиентов ставка тоже от 5,4% годовых, а при отказе от страховки — от 9,4%.
    Сумма — до 5 млн. рублей.
    Срок — до 7 лет.
  • Тинькофф банк. Предлагает рефинансировать кредиты по ставке от 9,9% годовых. Максимальный порог ставки по рефинансированию в Тинькофф банке — 24,9%, но Тинькофф — один из немногих банков, который принимает к рефинансированию микрозаймы.
    Сумма — до 2 млн. рублей.
    Срок — до 3 лет.
  • Раффайзенбанк. Предлагает рефинансировать кредиты по ставке от 4,99% годовых.
    Сумма — от 90 тыс. до 3 млн. рублей.
    Срок: от 13 до 60 месяцев.
  • АК Барс. Работает с потребителями в регионе присутствия банка — в Москве, Татарстане, Пскове, на Урале (вот полный список). Ставка рефинансирования от 6,9% годовых. Для сторонних клиентов ставка от 8% годовых.
    Максимальная сумма 2 млн. рублей.
    Срок — до 7 лет.

В целом предложения банков похожи. Те же требования к клиентам по возрасту, сроку кредита, платежеспособности. Несмотря на обещания рефинансировать кредит без документов, на практике это не работает. Например, Райффайзен при запросе кредита от 600 тыс. рублей уже требует подтверждение дохода по месту работы.

Можно ли перекредитоваться в областном или региональном банке?

Не в любом — многие локальные банки, вообще не предлагают такие услуги. Рассмотрим для примера программы рефинансирования в регионах РФ.

  • Коммерческий банк Кубань Кредит
    Работает в Краснодарском крае. Предлагает оформить рефинансирование по ставке от 7,4% годовых, сроком до 7 лет. Минимальный порог — 50 тыс. рублей, максимальный порог обсуждается индивидуально с клиентом.
  • Татсоцбанк
    Регион присутствия — Татарстан, Воронеж, Саратов, полный список на сайте.
    Предлагает ставку от 10,9%. Сумма: 200 тыс. — 2 млн. рублей.
    Срок до 5 лет.
  • Акцепт банк
    Кредитует жителей Сибири. Предлагает ставку 6,9-10,2% годовых сроком до 5 лет. Лимит сумм: 50 тыс. — 1 млн. рублей.

Как мы видим, предложения региональных банков отличаются осторожностью. Они предпочитают обсуждать детали с клиентами персонально и требуют прописку или регистрацию заемщика в регионе присутствия банка. В этом есть свой плюс, потому что местные банки знают вашего работодателя, могут оценить иные источники дохода и ситуацию изнутри. Предложения региональных банков лучше спрашивать напрямую в вашем отделении.

Специализированные банки вообще не предлагают рефинансирование. Например:

  • Сетелем банк. Банк занимается автокредитованием, и выдает кредиты наличными прямо указано, что предложение действует только для клиентов банка. Информации о рефинансировании на сайте нет! Есть льготная программа для клиентов Сбербанка. Сетелем является дочерней компанией Сбера, поэтому поддерживает его заемщиков.
  • Локо-банк. Позиционирует себя как банк для ИП, хотя кредиты физ. лицам тоже выдает. Банк предлагает реструктуризацию для своих клиентов. О рефинансировании ни слова.

В 2021 ЦБ последовательно поднимает ключевую ставку, опасаясь инфляции. Это значит, что банки тоже повысят процент ставки, в том числе — по услугам рефинансирования.

Доступно ли рефинансирование кредита с плохой кредитной историей?

Общие требования

Дать ответ на этот вопрос можно, только исходя из политики банков. Плохая КИ образуется, если:

  • вы допускали просрочки;
  • на вас открыли исполнительное производство по принудительному взысканию задолженности (не обязательно кредита — может быть штраф, налог, ЖКХ, алименты);
  • вы проходили процедуру банкротства в Арбитражном суде или в МФЦ.

Кредитный рейтинг рассчитывается на основании многих факторов. Банк может увидеть риски и отказать в рефинансировании из-за:

  • декретного отпуска — родитель сам находится в уязвимом положении, пока не получает зарплату;
  • чистой кредитной истории — вы ранее не пользовались кредитами, или с момента последнего внесения записей в КИ прошло более 10 лет;
  • большого количества недавно поданных заявок на кредиты — а вдруг вы их все возьмете;
  • большого количества микрозаймов, поскольку вместе с процентами они увеличивают показатель долговой нагрузки.

А теперь изучим условия банков, дающих рефинансирование, ориентируясь на чистоту КИ.

Сбербанк

На странице Сбера прямо указано, что воспользоваться рефинансированием НЕ получится, если:

  • клиент несвоевременно погашал задолженность;
  • клиент допускал просрочки по кредитам;
  • клиент ранее уже рефинансировал кредиты, с которыми он решил снова обратиться в банк.

Рефинансирование при плохой КИ в Сбербанке НЕДОСТУПНО.

ВТБ банк

Здесь условия понравятся клиентам, но по поводу кредитного рейтинга в ВТБ установлены следующие ограничения:

  • отсутствие текущих просрочек по кредитам;
  • отсутствие просрочек за последние 6 месяцев.

То есть если вы допускали 1-2 просрочки больше 6 месяцев назад, это не станет угрозой для рефинансирования в ВТБ! Отзывы о рефинансировании в ВТБ банке, показывают, что люди довольны программой этого банка.

Тинькофф банк

Тинькофф банк на своей странице о рефинансировании не информирует о требованиях по состоянию кредитов. Он предлагает заполнить заявку и дать согласие на проверку кредитной истории.

Здесь необходимо идти напролом — подавать заявку. Только так вы сможете узнать, подходите ли вы требованиям банка с плохой КИ.

Райффайзенбанк

О кредитном рейтинге банк тоже умалчивает. Он предъявляет требования к возрасту заемщика, к его гражданству, уровню дохода, но обходит стороной момент с КИ. Здесь тоже необходимо все узнавать персонально.

Теоретически воспользоваться услугой рефинансирования в Раффайзенбанке можно, но результат зависит от ситуации.

АК Барс

Условия для клиентов аналогичные с ВТБ банком:

  • отсутствие просрочек в течение полугода;
  • отсутствие текущих просрочек на момент обращения в банк.

Соответственно, если в течение последних 6 месяцев вы своевременно платили по кредитам и не допускали просрочек, у вас есть шанс рефинансироваться в АК БАРС. Даже если в прошлом финансовая дисциплина немного пострадала.

Рефинансируют ли кредиты и микрозаймы одновременно?

Большинство людей, пытаясь избежать просрочек и испорченной КИ, отчаянно ищут выход при отсутствии денег. Им открывают двери МФО — организации, которые дают займ под большие проценты на небольшие сроки. Такие займы называют «до зарплаты».

Пытаясь спасти положение, заемщик берет необходимую сумму в МФО погашает кредитный платеж. Но потом необходимо возвращать долг в МФО, а проценты там не радуют.

Возникает вопрос — как рефинансировать кредиты и микрозаймы одновременно? Возможно ли это? Мы решили спросить у банков!

  • Тинькофф банк. Рефинансировать можно ЛЮБЫЕ кредиты, включая кредитные карты и микрозаймы.
  • АК Барс. Рефинансировать микрозайм здесь нельзя, но можно получить дополнительные деньги на потребительские цели. И использовать, чтобы закрыть отношения с МФО.
  • ВТБ. В банке сообщили, что рефинансирование микрозаймов у них не производится. Только кредиты.
    Мы спросили, можно ли рефинансировать кредитные договоры, если у человека параллельно оформлены микрозаймы. Нам ответили, что можно, только микрозаймы придется выплачивать самостоятельно. ВТБ также дает дополнительные деньги, поэтому погасить микрозаймы можно самостоятельно.
  • Раффайзен банк готов рефинансировать кредиты, карты, ипотеку и автокредиты, но не займы в МФО.
  • Сбербанк рефинансирует только кредиты.

Узнайте у нашего кредитного менеджера, в каких организациях есть шанс перекредитоваться с просрочками в 2021 году. Получить консультацию.

Как оформляется рефинансирование?

Рефинансирование срочно оформить не получится. Порядок следующий:

  1. Вы заполняете онлайн-заявку на сайте банка.
  2. Дожидаетесь решения, которое обычно поступает в течение получаса.
  3. Если оно предварительно положительное, то нужно подготовить документы и обратиться в банк.
  4. Далее документы оценивают сотрудники, готовится новый договор.
  5. Вы подписываете документ и платите по новому кредиту.

Время забирает подготовка документов. Требуются справки из сторонних банков о кредитных договорах и справки с подтверждением дохода: 2-НДФЛ можно скачать в личном кабинете налогоплательщика, взять на работе, в ПФР и в банке в формате выписки.

Наши услуги и цены

  • Вы рассказываете о своей проблеме, задаете вопросы;
  • Юрист уточняет необходимые сведения, анализирует ситуацию, рассказывает варианты развития событий;
  • Вместе выбираете выгодный вариант — банкротство, рефинансирование, просто жалоба на коллекторов или банк;
  • Юрист рассказывает, как подготовиться, где взять документы, и что делать, в вашем случае.

Подробнее

  • Проверка и фиксация долгов и производств в ФССП, оценка имущества и оспоримости сделок за 3 года
  • Составление заявления и списка кредиторов
  • Подача заявления о банкротстве в МФЦ по доверенности
  • Работа с банками и коллекторами – уведомление об отказе от взаимодействия, жалобы в прокуратуру и в ФССП при нарушениях
  • Представление интересов юристом в случае возражений со стороны кредиторов
  • Через полгода получение в МФЦ решения о признании вас банкротом и списании долгов.

Подробнее

  • Составление заявления о банкротстве
  • Сбор необходимых документов
  • Госпошлина и вознаграждение арбитражного управляющего
  • Представление интересов юристом на судебном заседании по введению процедуры банкротства
  • Полное сопровождение процедуры банкротства финансовым управляющим
Читайте также  Как правильно написать заявление на пенсионный отпуск

Подробнее

Вам нужна консультация по поводу рефинансирования или долговых обязательств? Свяжитесь с нами. Мы поможем разобраться в ситуации, и при необходимости списать кредиты по закону.

Автор статьи Константин Милантьев

Эксперт в области банкротства физических лиц. Является действующим арбитражным управляющим с 2015 года. Публикации Константина размещены в различных экспертных изданиях и СМИ. Активный участник конференций, семинаров и обсуждений внесения правок в действующее законодательство РФ по банкротству.

Семь способов грамотно рефинансировать кредиты

Что лучше — сменить валюту, увеличив ставку, или надеяться на стабильность рубля? Ипотека и потребкредит или один большой «потреб»? Разбираемся, как привести долги в порядок. Расчеты прилагаются.

Рефинансирование — это оформление нового займа для закрытия действующего на более выгодных условиях. Программы рефинансирования пользуются популярностью не только в кризисные времена. Зачастую оформивший ссуду клиент через некоторое время выясняет, что на рынке появились более выгодные предложения, с помощью которых можно не только улучшить обслуживание долга, но и расширить его — например, включить в кредит дополнительную сумму и увеличить срок его выплаты.

Выгодно перекредитоваться можно даже внутри своего банка

При этом за рефинансированием не обязательно обращаться в другой банк. Выгодно перекредитоваться можно даже внутри своего банка, особенно если клиент уже зарекомендовал себя как добросовестный заемщик с положительной и постоянной кредитной историей. Банки работают не только на привлечение, но и на удержание действующих клиентов.

Разумеется, каждый случай рассматривается в индивидуальном порядке, и банк может как отказать, так и самостоятельно предложить клиенту рефинансирование.

Давайте рассмотрим, какие задачи помогает решить рефинансирование.

Снизить процентную ставку и уменьшить переплату по кредиту

В этом и заключается основной принцип рефинансирования: разница между текущей и вновь предлагаемой ставкой должна быть не менее 3 процентных пунктов. При этом для ощутимой экономии срок нового кредита должен сократиться хотя бы вдвое. Большая часть кредитных программ предполагают погашение долга и процентов равными ежемесячными платежами (аннуитет), а значит, большую часть процентов вы заплатите в первую половину срока.

Пример. У вас есть кредит в банке А по ставке 16,9% годовых, осталось выплатить 700 000 рублей за три года. Переплата по кредиту — 197 196 рублей. Банк Б предлагает рефинансировать долг по ставке 11,5% годовых на тот же срок. Ежемесячный платеж по новому кредиту составит 23 084 рубля, что на 1 839 рублей меньше старого. Переплата по кредиту уменьшится на 66 200 рублей.

Снизить долговую нагрузку, то есть размер ежемесячных платежей

Этот эффект достигается за счет увеличения срока кредитования. Предлагаемая ставка при этом может быть выше рефинансируемой. Растет также переплата по кредиту.

Пример. Вы взяли кредит в банке А по ставке 11,5% годовых, осталось выплатить 700 тыс. рублей за два года. Каждый месяц вы платите банку 32 789 рублей. Банк Б предлагает рефинансировать кредит по ставке 13% годовых и увеличить срок до трех лет. Ежемесячный платеж снизится на 9 202 рубля, но общая переплата по кредиту увеличится на 62 170 рублей. А вот в банке В предложение более выгодное: по ставке 8,9% годовых. Тогда ежемесячный платеж после рефинансирования составит 22 227 рублей (на 10 561 рубль меньше) и переплата с учетом увеличения срока кредита вырастет всего на 13 264 рубля.

Досрочно погасить кредит без ограничений по суммам и срокам

На рынке все еще встречаются кредитные предложения, ограничивающие возможность гасить кредит досрочно. Например, банк требует, чтобы сумма досрочного платежа была не ниже определенного минимума или чтобы клиент предупреждал о намерении внести досрочный платеж не позднее чем за 30 дней до совершения операции.

Если у заемщика, обслуживающего такой кредит, появилась возможность быстрее закрывать долг, рефинансирование будет отличным выходом и поможет продолжить беспрепятственно обслуживать долг в другом банке на более удобных и выгодных условиях, снижая общую переплату или долговую нагрузку.

Объединить несколько кредитов в один

Рефинансировать при этом можно не только потребительские кредиты, но и ипотеку, кредитные карты, автокредиты — оформленные в одном или в разных банках.

Иногда банк заранее формирует такое предложение для клиента, исходя из его текущей кредитной истории. Но за услугой можно обратиться и самостоятельно. Для этого нужно направить запрос в банк, указав, сколько ссуд и в каких банках вы хотели бы переоформить.

Если банк одобрил запрос, есть два варианта развития событий в зависимости от условий досрочного погашения старых кредитов:

  • банк сам перечислит денежные средства в счет погашения рефинансируемого кредита по представленным вами реквизитам. С этого момента обслуживать все кредиты вы будете в одном банке;
  • банк выдаст вам деньги, и вы самостоятельно погасите долги в других банках, после чего будете обязаны в течение времени, предусмотренного кредитным договором, предоставить новому кредитору справки о полном погашении и закрытии старых займов.

Как показывает практика, банк либо изначально устанавливает для заемщика ставку выше оговоренной, но сразу после погашения предыдущих задолженностей и предоставления подтверждающих документов снижает ее до соответствующих договору значений, либо увеличивает ее, если вы не подтверждаете вовремя погашение старых кредитов.

Пример. У вас есть три кредита:

  • ипотека в банке А по ставке 10% годовых (остаток долга — 400 тыс. рублей, срок — три года, платеж — 12 907 рублей, переплата — 6 648 рублей);
  • потребительский кредит в банке Б по ставке 12,5% годовых (остаток долга — 250 тыс. рублей, срок — два года, платеж — 12 280 рублей);
  • кредитная карта в банке Б по ставке 28,5% годовых (остаток долга — 100 тыс. рублей, минимальный платеж — 8 000 рублей).

Итого вы тратите на обслуживание долга 33 187 рублей в месяц.

Банк Б предлагает рефинансировать все три кредита и объединить их в один по ставке 9,5% годовых, включая личное страхование 50 000 рублей на три года. Считаем: сумма платежа в месяц уменьшается на 9 162 рубля, общая переплата составит 164 688 рублей (с учетом страхования), при этом:

  • вы заберете закладную на ипотеку и станете полноправным собственником своей недвижимости,
  • весь долг у вас находится в одном банке.

Изменить валюту кредита

Если вы получаете основной доход в рублях, брать на долгий срок валютный кредит — рискованная затея. Да, ставка намного ниже, но если доллар подорожает, то возвращать банку в рублевом эквиваленте придется гораздо большую сумму, чем брали.

Некоторые банки предлагают своим клиентам возможность перевести действующий кредит в рублевую валюту. При этом важно учитывать все побочные эффекты от такой операции:

  • валютный курс при пересчете устанавливается банком;
  • заметно вырастет ставка;
  • скорее всего, банк потребует от клиента обеспечение в виде поручительства или залога.

Такой вариант стоит рассматривать, только если заемщик уверен в удорожании доллара или евро по отношению к рублю в ближайшей перспективе. Важно просчитать риски и возможную выгоду максимально точно, чтобы в итоге не оказаться в проигрыше.

Пример. Вы взяли в кредит 7 442 доллара на три года по ставке 8% годовых, сумма платежа составит 233 доллара США (10 019 рублей по курсу 43 рубля за доллар). Через полгода случился кризис, курс доллара вырос до 80 рублей. Вы по-прежнему платите по кредиту 233 доллара в месяц, но конвертируете уже не 10 019 рублей, а 18 640. Это на 86% больше докризисного ежемесячного платежа. Переплата при таком курсе составит 252 000 рублей. Долг выплачивать еще целых 2,5 года, и вероятность того, что рубль «откатится» назад, невысока, зато обвалиться еще больше он вполне может.

Если вы рефинансируете кредит, хотя бы по не совсем привлекательной ставке, например 18% годовых, на три года, то платеж составит 17 480 рублей, общая переплата по кредиту снизится на 106 537 рублей. Так что вы сможете не только уберечь себя от непредвиденных переплат, но и, возможно, сэкономить на рефинансировании.

Снять обременение с залогового имущества

Эта возможность актуальна при рефинансировании ипотеки или кредита под залог имущества. Переоформив кредит, заемщик сможет забрать закладную на имущество и распоряжаться им без каких-либо ограничений, например сдавать в аренду или даже продать. Оформлять залог заново в новом банке не потребуется.

Воспользоваться дополнительными услугами в рамках нового кредита

В их числе бесплатная отсрочка платежа. Раньше такая услуга не пользовалась особой популярностью и чаще предоставлялась на платной основе. Но в период пандемии банкам пришлось приспосабливать программы под новый сегмент заемщиков и расширять возможности кредитной линейки.

Что еще?

При оформлении рефинансирования изучайте договор. Некоторые банки предлагают с новым кредитом оформить страховку. С учетом страхового взноса выгода от перекредитования может снизиться до нуля или вовсе уйти в минус.

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: